Řekneme vám, co v takové situaci dělat.
Pokud si uvědomíte, že nemůžete včas a plně provádět platby na úvěr, musíte okamžitě kontaktovat banku. Neskrývejte se a doufejte, že váš dluh bude odpuštěn a zapomenut. Dokonce i když nebudete volat kolektory a psát z banky, úroky a pokuty jsou stále účtovány, dluh roste, úvěrová historie se zhoršuje.
Nejpravděpodobnější v takové situaci je kontaktovat věřitele a pokusit se změnit splátkový kalendář.
V jakých případech lze splátky úvěru odložit?
Hypoteční dlužníci mají ze zákona právo na čas snížit nebo ukončit splátky úvěru, pokud se dostanou do složité životní situace. Například přišli o práci nebo byli dlouhodobě nemocní.
Pokud se vám v období sankcí výrazně zhoršila finanční situace, můžete také odložit splátky všech typů úvěrů a půjček až na půl roku. Komu a za jakých podmínek banky, mikrofinanční instituce (MFI) a spotřebitelské družstevní záložny (CPI) dávají odklad, je vysvětleno v textu o úvěrových prázdnin.
Pokud vaše situace splňuje požadavky zákonů o úvěrových nebo hypotečních dovolených, banka nemá právo vás odmítnout. Stačí požádat o období odkladu a poskytnout důkazy o vaší složité finanční situaci.
V ostatních případech můžete požádat věřitele o restrukturalizaci vašeho dluhu.
Co je to restrukturalizace?
Jedná se o změnu splátkového kalendáře úvěru tak, aby se příspěvky staly vaší silou. Nejčastěji se platba snižuje zvýšením doby trvání úvěru-například z 3 na 5 nebo z 5 na 7 let. Banka ale nebude prodlužovat dvouletý úvěr o 20 let.
Existují další možnosti restrukturalizace - vše závisí na bance. Například vám může být umožněno po určitou dobu splácet pouze úroky z úvěru nebo naopak pouze jistinu dluhu.
Pokud jste dříve správně provedli platby a osvědčili se jako spolehlivý dlužník, je pravděpodobné, že věřitel vám bude vyhovovat. Je v zájmu banky, aby vám pomohla překonat složité období, abyste nakonec mohli dluh plně splatit.
Jak se domluvit s bankou?
Připravte se na rozhovor. Shromážděte všechny dokumenty, které mohou potvrdit pokles vašich příjmů. Například to může být:
Mohu si vzít novou půjčku, abych splatil starou?
Ve většině případů je to nešťastné rozhodnutí. Za prvé, jste již dlužili jedné bance a úvěr v druhé vám nemusí dát. Buď dají, ale za vyšší úrok. Pokud chytíte v panice nové úvěry, abyste zaplatili staré, můžete se dostat do dluhové jámy.
V práci mě omezili, jsem nemocný. Ochrání mě zákon?
V případě hypotéky, jejíž splátky obvykle spolykají velký podíl rodinného rozpočtu, vám zákon dává právo na oddech-hypoteční Prázdniny. Je však možné je využít pouze jednou za dobu trvání úvěrové smlouvy a jejich maximální délka je pouze půl roku.
V období sankcí platí zákon, který dává právo na půlroční úvěrové prázdniny na jakýkoli úvěr a úvěr. Můžete si vzít odklad, pokud váš příjem za předchozí měsíc klesl o více než 30% ve srovnání s průměrným měsíčním příjmem v roce 2021.
Dokonce i když jste si již vzali hypoteční dovolenou, neztratíte nárok na dovolenou. Naopak: vzít si dovolenou na úvěr, ale nemají čas na řešení finančních problémů - pak můžete vydat období odkladu na hypotéku. Jediným omezením je, že nemůžete napsat žádost o nové Prázdniny, dokud neskončí předchozí.
V případě, že jste již použili odklad ze zákona a platby zůstávají neodstranitelné, pokuste se dohodnout s bankou na restrukturalizaci.
Ale i když věřitel souhlasí s ústupky, nečekejte, že vám dluh odpustí. Úvěr se bude muset ještě vyplatit.
Moje banka přišla o licenci. Už nikomu nic nedlužím?
Ne, váš kredit není zrušen. Navzdory stažení licence od vaší banky, jste povinni i nadále uhasit dluh jiné banky, organizace nebo agentury pojištění vkladů (ASV), které budou přecházet všechny úvěrové smlouvy staré banky.
Nové údaje o platbách se určitě objeví na webových stránkách ASV. Jen v případě, že je lepší uložit potvrzení o všech převodech.
Pokud přestanete platit podle plánu, můžete nakonec dostat pokutu za zpoždění.
Co když přestanu splácet úvěr?
Banka má právo požadovat peníze prostřednictvím soudu, který rozhodne a stanoví výši dluhu. V tomto případě může soud vzít v úvahu vaši obtížnou situaci a přiřadit šetrné podmínky pro splácení úvěru (například vrácení dluhu částmi).
Ale můžete se dohodnout s bankou na změně podmínek úvěru. A v případě soudu na vás budou také náklady na soudní řízení (například, banka může stanovit částku vymáhání právních nákladů, a soud bude brát v úvahu). Výše vašeho dluhu se zvýší.
Pokud nebudete platit a po rozhodnutí soudu-počkejte na exekutory. Zatknou peníze na bankovních účtech nebo cenný majetek, který máte (v rámci dlužné částky). Pokud váš dluh překročí stanovenou částku, na základě rozhodnutí soudu vás přestanou vydávat do zahraničí, dokud nezaplatíte.
V případě, že jste si vzali hypotéku nebo auto úvěr, připravte se, že ztratíte zastavený byt nebo auto, pokud přestanete platit. Na základě rozhodnutí soudu má banka právo je prodat z dražby.
Pokud jste při sjednávání úvěru přilákali spoluvlastníka nebo ručitele, banka bude nejprve vyžadovat, aby splatili váš dluh. A pokud odmítnou — pak věřitel může žalovat vás i na ně.
Mám jít do vězení za neplacení?
Mohou vám hrozit velké pokuty a dokonce i vězení, pokud jste při půjčce podváděli. Například záměrně podváděli banku o místě zaměstnání, o příjmech a přitom původně nechtěli dluh vracet.
Pokud máte velký dluh, již se snaží vymáhat soudní exekutoři a snažíte se jim zabránit, hrozí vám také trestní odpovědnost. Například když skryjete své příjmy a majetek, změníte bydliště nebo přepíšete nemovitost na příbuzné.
Co když se prohlásíte za bankrotáře?
To je možné. Je důležité si uvědomit, že bankrot není kouzelný způsob, jak odepsat dluhy a klidně žít bez závazků, ale extrémní opatření v patové situaci (vyhořel dům, není možné pracovat kvůli nemoci). V tomto případě budete ponecháni pouze základní potřeby, se zbytkem majetku se budete muset rozloučit. Bude prodán v dražbě na úkor splácení dluhu. Hypotéka bude také odebrána, i když je to vaše jediné bydlení.
Dokud je konkurzní řízení, budete zakázáni vycestovat ze země. Poté, co vás vyhlásí konkurz, nebudete moci tři roky zastávat vedoucí pozice. A pokud budete chtít znovu půjčit peníze, do pěti let budete muset informovat věřitele o svém stavu bankrotu. Takže šance na získání nových úvěrů se stanou velmi malé. Další informace o nepříjemných důsledcích úpadku naleznete v článku "Jak se prohlásit konkurzem prostřednictvím soudu".
Pokud se již někdo z věřitelů snažil vymoci od vás dluh, ale exekutoři u vás nenašli peníze ani cenné věci, můžete projít zjednodušeným mimosoudním bankrotem.
Jak se zabezpečit, abyste nebyli s úvěrem a bez peněz?
Tip se může zdát zřejmý, ale je důležité pečlivě počítat své síly před půjčením. Jak ukazuje praxe, nejčastěji lidé nezvládají dluhy kvůli tomu, že zpočátku špatně odhadli své možnosti, a ne kvůli ekonomickým katastrofám.
Nejjednodušší a nejdůležitější doporučení pro ty, kteří plánují půjčku:
Nezapomeňte, že si vzít půjčku a prostě nemůžete dát pryč. Dříve nebo později, dobrovolně nebo nuceně na dluh bude muset zaplatit.
Pokud si uvědomíte, že nemůžete včas a plně provádět platby na úvěr, musíte okamžitě kontaktovat banku. Neskrývejte se a doufejte, že váš dluh bude odpuštěn a zapomenut. Dokonce i když nebudete volat kolektory a psát z banky, úroky a pokuty jsou stále účtovány, dluh roste, úvěrová historie se zhoršuje.
Nejpravděpodobnější v takové situaci je kontaktovat věřitele a pokusit se změnit splátkový kalendář.
Hypoteční dlužníci mají ze zákona právo na čas snížit nebo ukončit splátky úvěru, pokud se dostanou do složité životní situace. Například přišli o práci nebo byli dlouhodobě nemocní.
Pokud se vám v období sankcí výrazně zhoršila finanční situace, můžete také odložit splátky všech typů úvěrů a půjček až na půl roku. Komu a za jakých podmínek banky, mikrofinanční instituce (MFI) a spotřebitelské družstevní záložny (CPI) dávají odklad, je vysvětleno v textu o úvěrových prázdnin.
Pokud vaše situace splňuje požadavky zákonů o úvěrových nebo hypotečních dovolených, banka nemá právo vás odmítnout. Stačí požádat o období odkladu a poskytnout důkazy o vaší složité finanční situaci.
V ostatních případech můžete požádat věřitele o restrukturalizaci vašeho dluhu.
Co je to restrukturalizace?
Jedná se o změnu splátkového kalendáře úvěru tak, aby se příspěvky staly vaší silou. Nejčastěji se platba snižuje zvýšením doby trvání úvěru-například z 3 na 5 nebo z 5 na 7 let. Banka ale nebude prodlužovat dvouletý úvěr o 20 let.
Existují další možnosti restrukturalizace - vše závisí na bance. Například vám může být umožněno po určitou dobu splácet pouze úroky z úvěru nebo naopak pouze jistinu dluhu.
Pokud jste dříve správně provedli platby a osvědčili se jako spolehlivý dlužník, je pravděpodobné, že věřitel vám bude vyhovovat. Je v zájmu banky, aby vám pomohla překonat složité období, abyste nakonec mohli dluh plně splatit.
Jak se domluvit s bankou?
Připravte se na rozhovor. Shromážděte všechny dokumenty, které mohou potvrdit pokles vašich příjmů. Například to může být:
- příkaz ke snížení nebo kopie pracovní knihy s příslušným záznamem;
- potvrzení od zaměstnavatele o snížení platu;
- dokument z centra pro zaměstnanost, že jste vstoupil na burzu práce;
- žalovat zaměstnavatele, pokud zpožďuje plat;
- úmrtní list spoluvlastníka úvěru (nebo blízkého příbuzného, který vám pomohl zaplatit úvěr);
- nemocniční list po dobu delší než měsíc;
- výpis z lékařské karty, která potvrzuje potřebu nákladné léčby;
- Nápověda k invaliditě;
- doklady o poškození majetku, který generoval příjmy, jako jsou domy, které jste si pronajali;
- rodný list dítěte.
Mohu si vzít novou půjčku, abych splatil starou?
Ve většině případů je to nešťastné rozhodnutí. Za prvé, jste již dlužili jedné bance a úvěr v druhé vám nemusí dát. Buď dají, ale za vyšší úrok. Pokud chytíte v panice nové úvěry, abyste zaplatili staré, můžete se dostat do dluhové jámy.
V práci mě omezili, jsem nemocný. Ochrání mě zákon?
V případě hypotéky, jejíž splátky obvykle spolykají velký podíl rodinného rozpočtu, vám zákon dává právo na oddech-hypoteční Prázdniny. Je však možné je využít pouze jednou za dobu trvání úvěrové smlouvy a jejich maximální délka je pouze půl roku.
V období sankcí platí zákon, který dává právo na půlroční úvěrové prázdniny na jakýkoli úvěr a úvěr. Můžete si vzít odklad, pokud váš příjem za předchozí měsíc klesl o více než 30% ve srovnání s průměrným měsíčním příjmem v roce 2021.
Dokonce i když jste si již vzali hypoteční dovolenou, neztratíte nárok na dovolenou. Naopak: vzít si dovolenou na úvěr, ale nemají čas na řešení finančních problémů - pak můžete vydat období odkladu na hypotéku. Jediným omezením je, že nemůžete napsat žádost o nové Prázdniny, dokud neskončí předchozí.
V případě, že jste již použili odklad ze zákona a platby zůstávají neodstranitelné, pokuste se dohodnout s bankou na restrukturalizaci.
Ale i když věřitel souhlasí s ústupky, nečekejte, že vám dluh odpustí. Úvěr se bude muset ještě vyplatit.
Moje banka přišla o licenci. Už nikomu nic nedlužím?
Ne, váš kredit není zrušen. Navzdory stažení licence od vaší banky, jste povinni i nadále uhasit dluh jiné banky, organizace nebo agentury pojištění vkladů (ASV), které budou přecházet všechny úvěrové smlouvy staré banky.
Nové údaje o platbách se určitě objeví na webových stránkách ASV. Jen v případě, že je lepší uložit potvrzení o všech převodech.
Pokud přestanete platit podle plánu, můžete nakonec dostat pokutu za zpoždění.
Co když přestanu splácet úvěr?
Banka má právo požadovat peníze prostřednictvím soudu, který rozhodne a stanoví výši dluhu. V tomto případě může soud vzít v úvahu vaši obtížnou situaci a přiřadit šetrné podmínky pro splácení úvěru (například vrácení dluhu částmi).
Ale můžete se dohodnout s bankou na změně podmínek úvěru. A v případě soudu na vás budou také náklady na soudní řízení (například, banka může stanovit částku vymáhání právních nákladů, a soud bude brát v úvahu). Výše vašeho dluhu se zvýší.
Pokud nebudete platit a po rozhodnutí soudu-počkejte na exekutory. Zatknou peníze na bankovních účtech nebo cenný majetek, který máte (v rámci dlužné částky). Pokud váš dluh překročí stanovenou částku, na základě rozhodnutí soudu vás přestanou vydávat do zahraničí, dokud nezaplatíte.
V případě, že jste si vzali hypotéku nebo auto úvěr, připravte se, že ztratíte zastavený byt nebo auto, pokud přestanete platit. Na základě rozhodnutí soudu má banka právo je prodat z dražby.
Pokud jste při sjednávání úvěru přilákali spoluvlastníka nebo ručitele, banka bude nejprve vyžadovat, aby splatili váš dluh. A pokud odmítnou — pak věřitel může žalovat vás i na ně.
Mám jít do vězení za neplacení?
Mohou vám hrozit velké pokuty a dokonce i vězení, pokud jste při půjčce podváděli. Například záměrně podváděli banku o místě zaměstnání, o příjmech a přitom původně nechtěli dluh vracet.
Pokud máte velký dluh, již se snaží vymáhat soudní exekutoři a snažíte se jim zabránit, hrozí vám také trestní odpovědnost. Například když skryjete své příjmy a majetek, změníte bydliště nebo přepíšete nemovitost na příbuzné.
Co když se prohlásíte za bankrotáře?
To je možné. Je důležité si uvědomit, že bankrot není kouzelný způsob, jak odepsat dluhy a klidně žít bez závazků, ale extrémní opatření v patové situaci (vyhořel dům, není možné pracovat kvůli nemoci). V tomto případě budete ponecháni pouze základní potřeby, se zbytkem majetku se budete muset rozloučit. Bude prodán v dražbě na úkor splácení dluhu. Hypotéka bude také odebrána, i když je to vaše jediné bydlení.
Dokud je konkurzní řízení, budete zakázáni vycestovat ze země. Poté, co vás vyhlásí konkurz, nebudete moci tři roky zastávat vedoucí pozice. A pokud budete chtít znovu půjčit peníze, do pěti let budete muset informovat věřitele o svém stavu bankrotu. Takže šance na získání nových úvěrů se stanou velmi malé. Další informace o nepříjemných důsledcích úpadku naleznete v článku "Jak se prohlásit konkurzem prostřednictvím soudu".
Pokud se již někdo z věřitelů snažil vymoci od vás dluh, ale exekutoři u vás nenašli peníze ani cenné věci, můžete projít zjednodušeným mimosoudním bankrotem.
Jak se zabezpečit, abyste nebyli s úvěrem a bez peněz?
Tip se může zdát zřejmý, ale je důležité pečlivě počítat své síly před půjčením. Jak ukazuje praxe, nejčastěji lidé nezvládají dluhy kvůli tomu, že zpočátku špatně odhadli své možnosti, a ne kvůli ekonomickým katastrofám.
Nejjednodušší a nejdůležitější doporučení pro ty, kteří plánují půjčku:
- Neberte příliš mnoho. Je žádoucí, aby výše plateb za všechny vaše úvěry nepřesáhla 30% příjmů. V tomto případě by zbytek peněz měl stačit na jiné povinné platby (platby za služby, telefon, internet, dopravu) a běžný život a členy vaší rodiny.
- Připravte si finanční polštář - nejméně tři vaše měsíční příjmy. Pokud dojde k vyšší moci, pomůže vám alespoň na chvíli.
- Přemýšlejte o pojištění, zvláště když si vezmete velký úvěr na dlouhou dobu. Může vám pomoci, například pokud se zraníte nebo vážně onemocníte. V závislosti na podmínkách smlouvy bude pojišťovna částečně nebo zcela uhasit váš dluh vůči bance.
Nezapomeňte, že si vzít půjčku a prostě nemůžete dát pryč. Dříve nebo později, dobrovolně nebo nuceně na dluh bude muset zaplatit.